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Les solutions pour préparer sa retraite en 2012
Faire le point sur sa retraite est souvent l'occasion de constater une baisse drastique de ses revenus futurs. D'où l'importance d'assurer ses arrières en optant pour certaines solutions d'épargne : les solutions financières pour préparer sa retraite.
-L'assurance-vie : Elle permet de se constituer un complément de revenu tout en protégeant ses proches (on peut transmettre par ce biais au bénéficiaire de son choix jusqu'à 152.500 euros hors droits de succession). Selon son aversion au risque, l'assuré peut opter pour un fonds en euros moyennement rentable (4% en 2011) mais totalement sécurisé (le capital est garanti et la rémunération définitivement acquise). Ou pour des unités de compte plus dynamiques (UC investies en actions, obligations...) calées sur l'évolution des marchés. Des gestions panachées clefs en main « à horizon » sont également proposées, qui sécurisent l'investissement au fur et à mesure que l'échéance de la retraite approche. Récupérable à tout moment, l'assurance-vie passé huit ans de détention offre plusieurs choix : liquidation en une fois ou en plusieurs sous forme de retraits programmés (pas d'imposition tant que les revenus n'excèdent pas 4.600 euros pour un célibataire ou 9.200 euros pour un couple, taxe de 7,5 % au-delà). Ou conversion en rentes viagères peu fiscalisées (assiette dégressive de 70 % à 30 % selon l'âge de l'assuré). Le contrat peut aussi continuer de fructifier.
-L'épargne en rentes Destinés aux épargnants soucieux de s'assurer un revenu à vie, tout en réduisant leur note fiscale en phase d'épargne, le PERP (plan d'épargne retraite populaire, ouverts à tous),
- les contrats Madelin (réservés aux travailleurs non salariés) présentent certaines caractéristiques communes. Les cotisations que l'on y verse sont déductibles chaque année du revenu net imposable. En contrepartie, les sommes placées sont (invalidité, fin de droits au chômage...) bloquées jusqu'à la retraite, échéance où elles sont converties en rentes viagères. Seul le PERP offre depuis cette année la possibilité de sortir à hauteur de 20 % sous forme de capital. Et les retraités qui accèdent pour la première fois à la propriété, peuvent, s'ils en ont un, financer leur acquisition avec leur PERP.
-Le Perco Si votre entreprise en propose, souscrivez ! Alimenté de façon quasi automatique par les primes d'intéressement et de participation versées par l'employeur, voire son abondement (sommes auxquelles peuvent s'ajouter vos propres versements), le plan d'épargne retraite collectif est bloqué jusqu'à la retraite, mais il comporte plusieurs cas de sortie anticipée (expiration des droits au chômage, surendettement, acquisition de son logement, etc.). Et, à l'échéance, il laisse le choix entre toucher une rente viagère peu imposée (assiette dégressive avec l'âge) ou récupérer un capital défiscalisé.
-Les SCPI Acheter des parts de sociétés civiles de placement immobilier permet, moyennant un ticket d'entrée plus modeste et des contraintes moindres que celles des propriétaires bailleurs, de profiter de revenus fonciers réguliers (5,6 % de rendement net moyen en 2010). Reste à choisir une SCPI de belle taille, investie dans de l'immobilier diversifié de qualité, et gérée par des acteurs solides. A cet égard, le volume des parts en attente sur le marché secondaire est souvent un bon indicateur de la santé de la SCPI.
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La loi scellier 2012
La Loi Scellier est un signal très fort donné par le gouvernement au marché de l'immobilier locatif et aux investisseurs désireux de se constituer un parc locatif, et de se générer des revenus complémentaires, sous la forme d’une très forte réduction d'impôt.
Cette réduction est de 13% à 21% du montant de l’investissement est plafonné à 300 000€ et sera lissée sur 9 ou 15 ans.
Pour bénéficier de la réduction d’impôt il faudra louer le bien non meublé à un locataire qui en fera sa résidence principale.
Vous pouvez profiter des avantages accordés par la loi Scellier en achetant un logement neuf ou en l’état futur d’achèvement.
La réduction Scellier est calculée sur le prix d’achat du logement retenu pour sa fraction inférieure à 300 000€.
Il faut distinguer les logements BBC (bâtiments basse consommation) et les logements non BBC
La réduction d’impôt de la loi Scellier peut être répartie sur 9 ans et vous donnera droit à une réduction de 13% du prix de revient pour un logement BBC acquis ou construits en 2012.
Pour bénéficier de la loi Scellier, vous avez le choix entre 2 options fiscales :
- La loi Scellier classique, en secteur libre : vous vous engagez à louer votre logement acquis pendant 9 ans minimum en respectant un plafond de loyer pour le locataire. (Zone a, a bis, b ou c), soit 13% de réduction d’impôt.
- La loi Scellier social ou loi Scellier intermédiaire: vous mettez le logement en location pendant 15 ans minimum et dès le départ vous vous engagez à respecter un plafond de loyer et un plafond de ressources pour le locataire. Soit une réduction d’impôt de 21 %. (Zone a ou b)
En plus de la réduction d’impôt, la loi Scellier en secteur intermédiaire vous donne droit à une déduction spécifique de 30% sur les revenus fonciers de l’opération. |
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